O Salário cai no dia 1 (ou dia 25, ou dia 30, depende do contrato). E lá está ele, todo bonito, na conta à ordem.

Renda ou prestação da casa. Supermercado. Luz, água, internet. Combustível. Aquele jantar que "já não saía há tanto tempo". Uma prenda de anos que se tinha esquecido. O IUC do carro que chegou sem aviso.

E, quando dá pela coisa, faltam ainda dez dias para o próximo ordenado e a conta está nos números vermelhos, ou perto disso.

Poupar? Talvez para o mês que vem. Este mês não deu.

Isto não é falta de força de vontade. É um problema de ordem.

A fórmula que quase toda a gente usa e que não funciona

Sem se aperceber, a maior parte das pessoas segue esta fórmula:

Rendimento − Despesas = Poupança

Parece lógico. Recebe-se, gasta-se no que é preciso e, se sobrar alguma coisa, poupa-se. O problema é que, nesta fórmula, a poupança fica sempre para o fim. E o que fica para o fim é o que mais facilmente desaparece.

As despesas têm uma capacidade impressionante de crescer até preencher exactamente o espaço disponível. Se ganha 1.200€, as despesas tendem a ocupar os 1.200€. Se, no mês seguinte, ganhar 1.400€ (um aumento, um trabalho extra), é provável que as despesas cresçam também mais um jantar fora, uma assinatura nova, um upgrade qualquer e a poupança continue a ser zero.

Não é uma questão de ganhar pouco. É uma questão de a poupança nunca ter um lugar garantido.

A ideia que resolve isto: inverter a ordem

Há mais de quatro mil anos, na antiga Babilónia uma das cidades mais prósperas do mundo antigo, um homem chamado Arkad tornou-se o mais rico da cidade partindo exactamente da mesma posição que a maioria de nós: um ordenado modesto, sem herança, sem sorte especial. A explicação que dava para a sua riqueza cabia numa única frase: guardava uma parte do que ganhava antes de gastar o resto.

Não geria melhor as despesas do que os seus vizinhos. Não ganhava mais do que eles. A diferença estava numa decisão simples, repetida todos os meses: separar uma parte do dinheiro antes de o resto ser gasto, e não depois.

A fórmula inverte-se assim:

Rendimento − Poupança = Despesas

A poupança deixa de ser o resto e passa a ser a primeira "conta" a pagar todos os meses. As despesas, essas, ajustam-se ao que sobra tal como sempre se ajustaram, quando era preciso.

É este o princípio de pagar a si mesmo primeiro: antes de pagar ao senhorio, ao supermercado ou ao fornecedor de internet, paga-se a si próprio uma pequena parte do que ganhou. Só depois é que o resto do dinheiro é distribuído pelas despesas do costume.

Porque é que isto funciona (mesmo quando "não sobra nada")

A objecção mais comum é sempre a mesma: "Isso é fácil de dizer, mas no meu caso não sobra literalmente nada."

Há aqui um detalhe importante: ninguém disse que era para poupar uma fortuna. O método não depende de guardar muito. Depende de guardar primeiro.

Uma pessoa que separe 5% do ordenado no dia em que o recebe, antes de tocar em qualquer outra despesa, acaba quase sempre por conseguir viver com os restantes 95% porque ajusta, sem grande sofrimento, as despesas que consegue ajustar (aquele café extra, aquela subscrição que já nem usa, aquele impulso na aplicação de compras). É a mesma flexibilidade que já usa quando, num mês mais apertado, "por acaso" consegue gastar menos.

A diferença é que, com o método invertido, essa flexibilidade passa a trabalhar a favor da poupança e não a desaparecer sem deixar rasto.

Não é preciso começar pelos clássicos 10%. Cinco por cento também conta. O que importa não é a percentagem inicial. É que a decisão de poupar deixe de depender de força de vontade todos os meses e passe a ser automática.

Como aplicar: montar o sistema em menos de 15 minutos

A teoria é simples. A parte que realmente muda a vida financeira de alguém é a execução. Eis como transformar isto num sistema, e não numa boa intenção:

1. Escolhe uma percentagem realista

Começa por algo que consigas manter sem drama: 5%, 10%, ou até 3%, se for o que for confortável agora. É preferível poupar 5% todos os meses, sem falhar, do que tentar 20% e desistir ao terceiro mês.

2. Abre uma conta separada, só para isto

Uma conta poupança diferente da conta à ordem do dia-a-dia. O objectivo não é rendimento é distância. Dinheiro que se vê todos os dias no saldo da conta à ordem acaba sempre por ser gasto. Dinheiro que "desaparece" para outra conta é dinheiro que deixa de estar na equação mental das despesas.

3. Cria uma transferência automática para o dia em que recebes

A maioria dos bancos em Portugal permite agendar transferências permanentes (ordens permanentes) para uma data fixa. Configura-a para o próprio dia em que o ordenado entra não para o dia 15, nem para "quando sobrar". Se a transferência depender de uma decisão manual todos os meses, mais cedo ou mais tarde vai falhar.

4. Trata essa transferência como uma factura, não como uma opção

Da mesma forma que não se pondera se se paga ou não a renda, também esta transferência não deve estar em cima da mesa para discussão mensal. É a primeira despesa do mês só que, desta vez, a despesa é para o próprio futuro.

5. Aumenta a percentagem quando o rendimento aumentar

Sempre que houver um aumento de ordenado, um trabalho extra ou um bónus, aproveita para subir um ou dois pontos percentuais na poupança antes que o estilo de vida se ajuste automaticamente ao novo valor. É mais fácil aumentar a poupança quando ainda não se sentiu falta desse dinheiro extra.

O que este método não é

Vale a pena ser claro sobre os limites desta ideia, para que não se transforme em algo que não é.

Pagar a si mesmo primeiro não é um plano de investimento. É o passo anterior a criação da matéria-prima (o dinheiro poupado) que, mais tarde, poderá ser investida, aplicada num fundo de emergência ou usada para outros objectivos. Também não é uma fórmula mágica de enriquecimento rápido: a força deste método está na repetição ao longo de anos, não em resultados imediatos. E não substitui um orçamento cuidado funciona melhor em conjunto com ele, não como alternativa.

Perguntas frequentes

E se este mês eu realmente não conseguir poupar nada, nem 5%? Acontece. Em meses excepcionalmente apertados, é legítimo ajustar. O importante é que seja excepção, não regra e que a transferência automática volte a correr assim que o mês seguinte normalizar.

Isto funciona com rendimento variável (freelancers, comissões)? Sim, embora exija um ajuste: em vez de uma percentagem fixa por transferência automática, pode aplicar-se a mesma percentagem manualmente, mas de forma disciplinada, sempre que um pagamento é recebido no próprio dia, antes de o dinheiro ser distribuído por outras despesas.

Onde devo guardar o dinheiro poupado desta forma? Para começar, uma conta poupança simples, com liquidez imediata, é suficiente. O objectivo inicial é criar o hábito e uma reserva de segurança. Só depois de existir essa base é que faz sentido pensar em opções que façam o dinheiro render mais.

Quanto tempo até se notar diferença? Os primeiros meses parecem lentos é normal. A diferença nota-se sobretudo ao fim de seis meses a um ano, quando a soma acumulada deixa de ser simbólica e passa a representar, por exemplo, um mês inteiro de despesas guardado de lado.

E se eu tiver dívidas? Devo poupar ou pagar dívidas primeiro? Depende do tipo de dívida e da respectiva taxa de juro é um tema que merece um artigo próprio. Como regra geral simples, mesmo quem está a pagar dívidas costuma beneficiar de manter uma pequena percentagem de poupança em paralelo, para não ficar sem qualquer margem de segurança perante um imprevisto.

Preciso de um valor mínimo de ordenado para começar? Não. O método funciona com qualquer rendimento, porque se baseia numa percentagem, não num valor fixo. O que muda com rendimentos mais baixos é apenas a percentagem inicial escolhida pode começar-se por 3% e ir subindo.

Conclusão

A diferença entre quem consegue poupar de forma consistente e quem tenta e desiste todos os anos raramente está na força de vontade ou no valor do ordenado. Está na ordem em que as decisões são tomadas.

Quem espera para ver "o que sobra" no fim do mês, normalmente não sobra nada. Quem decide, no início do mês, guardar uma parte antes de mais nada, descobre que o resto do dinheiro chega quase sempre para o resto das despesas tal como sempre chegou.

Não é preciso esperar por um aumento, por um mês mais calmo ou pela motivação certa. É preciso apenas configurar uma transferência automática, hoje, para o próximo dia em que o ordenado entrar.

Uma parte de tudo o que ganhas pertence-te.